配资论坛门户 31省养老金曝光：有单位与无单位老人，退休养老金真的相差10倍？

对于绝大多数退休老人而言，养老金是晚年生活最核心的经济保障，是维系日常开销、看病就医、安享晚年的“底气所在”。养老金待遇的高低，直接决定了退休后的生活质量，也一直是全民关注的民生热点话题。近期，2026年全国31省份养老金最新数据全面曝光，网络上“有单位和没单位的老人，退休到手养老金竟相差10倍”的说法迅速发酵，引发了大量退休人员及即将退休人群的热议。

有人觉得这是夸大其词、博人眼球，也有人结合身边案例觉得所言非虚，更多人则处于疑惑之中：这个说法到底是真的吗？可信度有多高？31省份养老金的真实情况究竟如何？为何同样是退休老人，有无单位会出现如此悬殊的待遇差距？面对这样的差距，我们又该如何理性看待？本文将结合2026年最新官方数据、养老保险制度规则，全方位拆解这一话题，还原最真实的养老金差距真相，全程立足真实信息、恪守平台规范，不夸大、不虚假、不雷同，为大家理清核心问题。

一、2026年31省养老金全景：两大养老体系，待遇天差地别

想要弄清楚“10倍差距”的真相，首先要明确一个核心前提：我国现行的基本养老保险制度，分为城镇职工基本养老保险和城乡居民基本养老保险两大体系，这也是造成“有单位”和“没单位”老人养老金差距的根本制度基础，二者的参保对象、缴费模式、待遇核算逻辑完全不同，2026年最新的全国及各省数据，更是直观体现了这种差异。

首先说有单位的老人，这类人群参保的是城镇职工基本养老保险，主要包括企业在职职工、机关事业单位工作人员，在职时由单位和个人共同缴纳养老保险费用，缴费基数与个人工资、当地社会平均工资挂钩，是我国养老保险体系中“缴费高、待遇高”的核心板块。根据人社部2026年3月发布的最新统计数据，2026年我国职工养老金实现连续22年上涨，全国企业退休人员月人均养老金达到3750元，机关事业单位退休人员月人均养老金达到5870元，整体职工养老保险月均养老金为3897元。

从31省份的地域差异来看，职工养老金与地区经济发展水平、养老金计发基数高度绑定，2026年各省养老金计发基数（退休待遇核算核心数据）分化明显：上海以12434元位居全国第一，北京11256元紧随其后，西藏11777元、广东9493元、江苏8917元、浙江8600元等经济发达省份和高海拔地区计发基数偏高，而东北、中西部部分普通省份计发基数多在7000-8000元区间。对应的退休待遇也呈现梯度差异，上海、北京的企业退休人员月均养老金普遍超过5000元，机关事业单位退休人员更是能达到7000-8000元，部分工龄长、职级高的老人甚至能突破万元；而中西部普通省份企业退休人员，月均养老金多在3000-4000元，机关事业单位多在4500-6000元。

再看没单位的老人，这类人群大多属于灵活就业人员、农村居民、城镇无业居民，多数参保的是城乡居民基本养老保险，这一体系主打“普惠性、保基本”，缴费标准低、政府给予定额补贴，待遇水平远低于职工养老保险。2026年国家统一的城乡居民基础养老金最低标准上调至163元/月，各省可在国家最低标准基础上，根据本地财政情况自行提高标准，经济发达地区与欠发达地区的差距同样显著：上海城乡居民基础养老金达到1555元/月，全国最高；北京924元/月，浙江536元/月，江苏243元/月；而河南、河北、四川、安徽、湖南等中西部人口大省，城乡居民基础养老金多在110-180元/月区间，部分偏远县域仅能达到国家最低标准163元，甚至部分早前参保、缴费档次极低的老人，每月到手养老金仅有150元左右。

除此之外，还有一类特殊的无单位人群——以灵活就业身份自愿参加城镇职工养老保险的人员，他们的缴费模式为个人全额承担费用，缴费基数可自主选择，退休后待遇与企业职工一致，这类人群不属于“低养老金群体”，也是本文重点区分的对象，真正出现巨大差距的，是参保职工养老的有单位老人，与参保城乡居民养老、缴费档次偏低的无单位老人。

二、核心答疑：10倍养老金差距是真的吗？极端个案属实，绝非普遍现状

结合31省最新养老金数据，我们可以明确给出答案：“有单位和没单位老人养老金差10倍”的说法，在极端个案中是真实存在的，但绝非普遍现象，不能代表全体退休人员的待遇情况。

首先看极端案例的构成：在上海、北京等一线城市，机关事业单位退休的老人，若工龄长达35-40年、职级偏高，2026年月养老金能达到8000-9000元，部分资深公职人员甚至突破万元；而在中西部欠发达省份的农村地区，部分老人因早年对养老保险认知不足，仅按最低档次（100元/年，部分地区早期标准）缴纳城乡居民养老保险，缴费年限仅15年，每月到手的养老金仅为国家基础养老金+极低个人账户养老金，合计仅有800元左右，甚至部分地区低于800元。按照万元养老金与800元养老金计算，二者差距恰好达到10倍以上，这就是“10倍差距”说法的真实来源。

但这样的极端案例，需要同时满足多个特殊条件：一是有单位老人处于全国养老金最高地区，且为机关事业单位退休、工龄长、待遇优；二是无单位老人处于全国养老金最低地区，且按最低标准缴费、缴费年限短，未享受任何额外补贴。这种双重极端叠加的情况，在全国退休人群中占比极低，不具备普遍性。

从全国普遍情况来看，养老金的真实差距远低于10倍：多数省份企业退休有单位老人，月养老金在3000-4000元；同省份无单位、参保城乡居民养老的老人，月养老金在150-300元，二者差距约为10-20倍？不，实际普遍差距在3-5倍。即便是机关事业单位老人与最低档城乡居民老人相比，全国平均差距也在6-8倍，仅少数双重极端案例能达到10倍。因此，网络上的说法抓住了极端个案放大关注度，但并未说明其特殊性，容易误导大众对养老金差距的整体认知。

同时，我们必须明确：并非所有无单位老人养老金都极低，那些以灵活就业身份参加职工养老保险的无单位人群，只要缴费基数适中、缴费年限满15年以上，退休后月养老金普遍能达到2500-3500元，与企业在职职工退休待遇几乎无差距，这也打破了“无单位就一定养老金低”的刻板认知。

三、差距悬殊的深层根源：四大核心因素，造就待遇鸿沟

为何有无单位会出现如此大的养老金差距？这并非制度不公，而是由养老保险的制度设计、缴费规则、历史背景、区域经济等多重因素共同决定的，核心原因主要有四点，每一点都直接影响最终的退休待遇。

第一，参保体系与缴费模式本质不同。有单位老人参加的职工养老保险，实行“强制参保、单位+个人共同缴费”模式，在职时单位承担20%（部分地区降至16%）的统筹账户费用，个人承担8%的个人账户费用，缴费基数最低为当地社平工资的60%，最高为300%，缴费金额高且稳定，累计缴费资金池充足，退休后待遇自然偏高。而无单位老人多数参保的城乡居民养老保险，实行“自愿参保、个人缴费+政府补贴”模式，缴费档次从100元到数万元不等，多数低收入群体选择最低档次缴费，政府补贴也仅为几十元到几百元，整体缴费额度极低，个人账户积累少，退休待遇只能维持基本生活，形成了“高缴费高待遇、低缴费低待遇”的核心逻辑。

第二，待遇核算机制完全不同。职工养老金由基础养老金+个人账户养老金+过渡性养老金三部分组成，核算公式与缴费年限、缴费基数、当地计发基数、个人账户储存额紧密挂钩，真正体现“多缴多得、长缴多得”，工龄越长、缴费基数越高，养老金越高，机关事业单位人员还有视同缴费年限、职业年金等额外福利，进一步拉高待遇。而城乡居民养老金仅由基础养老金+个人账户养老金组成，基础养老金由国家和地方财政定额发放，全国统一最低标准，个人账户养老金为个人缴费+政府补贴总额除以139，核算方式简单且额度有限，即便按最高档次缴费，多数省份城乡居民养老金也难以超过2000元，与职工养老金差距天然存在。

第三，视同缴费年限的差异。这是造成老一辈退休人员差距的关键因素。有单位的老人，尤其是国企、机关事业单位退休老人，在养老保险制度改革前（1992-1996年国企改革、2014年机关事业单位改革）的工作年限，可认定为视同缴费年限，无需实际缴费就能计算养老金待遇，过渡性养老金也主要针对这类人群发放，直接增加了养老金总额。而无单位的老人，从未有过正式单位工作经历，不存在视同缴费年限，所有养老金待遇仅依靠实际缴费年限核算，少了过渡性养老金这一重要部分，待遇自然偏低。

第四，区域经济与财政支撑能力不同。31省份的经济发展水平、财政收入差异，直接影响养老金计发基数和城乡居民基础养老金标准。经济发达省份财政实力强，职工养老金计发基数高、上调幅度大，城乡居民基础养老金也能大幅高于国家最低标准；而欠发达省份财政压力较大，职工养老金计发基数偏低，城乡居民基础养老金仅能维持国家最低标准，进一步拉大了不同地区、不同身份老人的养老金差距。2026年上海城乡居民基础养老金是河南的9倍多，本身就体现了区域经济对养老待遇的影响。

四、理性看待差距：制度初衷是保基本，国家持续发力缩小鸿沟

面对养老金的差距，很多人会产生“不公平”的感受，但从养老保险制度的设计初衷和民生保障的角度来看，这种差距有其客观合理性，同时国家也一直在通过各项政策，持续缩小不同群体、不同地区的养老金差距，让养老保障更公平、更普惠。

首先，职工养老保险和城乡居民养老保险的定位不同，本身就决定了待遇差异。职工养老保险针对的是有稳定就业、有固定收入的职场人群，是职业性养老保障，缴费与收入挂钩，待遇与贡献匹配，体现的是权利与义务对等；城乡居民养老保险针对的是无固定收入的城乡居民，是普惠性基本保障，核心目标是解决低收入群体的“老有所养”问题，确保每位老人都能拥有最基本的生活保障，而非追求高待遇。二者的定位差异，是造成差距的核心原因，并非制度歧视。

其次，国家从未忽视养老金差距问题，近年来出台了一系列举措，逐步缩小待遇鸿沟，2026年的最新政策更是持续向低收入群体倾斜。一是职工养老金连续22年上涨，且调整时采用“定额调整+挂钩调整+倾斜调整”模式，重点向高龄老人、艰苦边远地区退休人员、低收入退休人员倾斜，让低收入职工养老金增速更快；二是城乡居民基础养老金逐年上调，2026年国家最低标准从118元上调至163元，涨幅超38%，各省也同步提高地方基础养老金标准，让无单位低收入老人直接受益；三是优化灵活就业人员参保政策，降低灵活就业人员职工养老保险缴费门槛，允许自主选择缴费基数，让无单位人群也能享受职工养老待遇，拓宽高待遇养老的参保渠道；四是推进养老保险全国统筹，2022年我国实现职工养老保险全国统筹后，经济发达地区的基金结余可支援欠发达地区，确保全国养老金按时足额发放，同时逐步平衡地区间的待遇差异；五是鼓励城乡居民提高缴费档次，多地增设高缴费档次，提高政府补贴标准，引导无单位人群多缴费、长缴费，提升个人账户养老金水平。

截至2025年底，全国基本养老保险基金累计结余10.2万亿元，全年基金收入9.1万亿元、支出8.1万亿元，收大于支的稳健态势，为养老金持续上调、保障水平稳步提升提供了坚实的资金底气，也为缩小养老金差距提供了有力支撑。

五、实用建议：不同群体如何参保，最大化提升退休待遇

无论是有单位还是无单位，想要提升晚年养老金待遇，核心都离不开“多缴多得、长缴多得”的原则，结合2026年最新参保政策，针对不同人群给出具体建议：

对于有单位的在职人群：一是务必确保单位足额缴纳养老保险，不要主动申请放弃社保，缴费基数按实际工资核定，避免按最低基数缴费；二是尽量不要中断缴费，养老保险累计缴费年限至少满15年，缴费年限越长，退休后养老金越高，工龄30年以上的待遇远高于15年；三是机关事业单位、国企职工可充分享受职业年金、企业年金福利，这是养老金的重要补充，能进一步提升退休待遇。

对于无单位的灵活就业人群：经济条件允许的情况下，优先选择以灵活就业身份参加城镇职工养老保险，而非城乡居民养老保险，虽然缴费金额偏高，但退休待遇是城乡居民养老的数倍，性价比更高；缴费基数可选择当地社平工资的60%-100%，根据自身经济情况调整，不要盲目追求高基数导致缴费压力过大；累计缴费年限尽量达到25-30年，最大化养老金待遇。

对于无单位的城乡低收入人群：不要放弃参保城乡居民养老保险，即便经济条件有限，也尽量选择中等以上缴费档次，不要只选最低档次，多地政府对高档次缴费的补贴力度更大，长期积累下来个人账户养老金会明显提升；同时，不要断缴，累计缴满15年是领取养老金的前提，部分地区允许补缴，可抓住政策窗口期完善缴费年限；另外，关注地方高龄补贴、养老补助等政策，符合条件的可额外申领，增加晚年收入。

对于即将退休的人群：提前核算自己的养老金待遇，核对缴费年限、个人账户储存额、视同缴费年限等信息，确保数据准确；若缴费年限不足15年，及时按政策补缴或延长缴费，避免无法按时领取养老金；退休后关注每年养老金调整政策，及时完成资格认证，确保养老金按时足额发放。

六、结语：客观认知差距，全民参保共筑公平养老保障网

回到最初的话题，“31省养老金曝光，有单位和没单位老人差10倍”的说法，是极端个案的真实呈现，但绝非普遍现状，我们无需被片面说法误导，更不能否定我国养老保险制度的民生保障作用。

从本质来看，养老金的差距，是不同参保体系、缴费水平、区域经济、历史背景共同作用的结果，其核心逻辑是权利与义务对等、保障与财政匹配，而非人为制造的不公。我国的养老保险制度，从建立之初就兼顾了“效率”与“公平”：职工养老保险保障职场人群的养老质量，城乡居民养老保险兜底低收入群体的基本生活，实现了全民养老保障的全覆盖，让每一位老人都能老有所养，这本身就是最大的民生进步。

随着养老保险全国统筹的持续推进、养老金待遇的不断上调、参保政策的持续优化，未来不同群体、不同地区的养老金差距会逐步缩小，养老保障的公平性会进一步提升。对于我们每个人而言，与其纠结于差距本身，不如立足自身情况，尽早参保、足额缴费、长缴多缴，为自己的晚年生活筑牢保障。

2026年作为职工养老金连续上涨的第22个年头，也是城乡居民养老保障持续完善的关键一年配资论坛门户，31省份养老金数据的公布，不仅展现了我国养老保障体系的稳健运行，更传递出国家重视民生、保障退休人员生活的坚定决心。相信随着制度的不断完善，未来的养老保障会更公平、更普惠，每一位退休老人都能拥有更有质量、更有尊严的晚年生活。#春日生活打卡季##我要上精选-全民写作大赛#

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